Hipoteca de 350.000 € a 20 años
Una hipoteca de 350.000 € a 20 años con un tipo fijo del 3,134 % (tipo medio de referencia del Banco de España) tiene una cuota de 1.964,65 € al mes. En total pagarás 121.517 € de intereses y 471.517 € entre capital e intereses.
Cuota fija o variable
| Modalidad | Tipo | Cuota | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| Fija | 3,134 % | 1.964,65 € | 121.517 € |
| Variable, euríbor 3,247 % | 4,047 % | 2.129,61 € | 161.106 € |
| Variable, euríbor 4,247 % (+1 punto) | 5,047 % | 2.310,73 € | 202.401 € |
| Variable, euríbor 2,247 % (−1 punto) | 3,047 % | 1.956,87 € | 121.721 € |
Variable: euríbor a 12 meses del último mes publicado (3,247 %) más un diferencial del 0,8 %, con revisión anual. La cuota mostrada es la que queda tras la primera revisión.
Cuota de 350.000 € a 20 años según el TIN
| TIN | Cuota mensual |
|---|---|
| 2 % | 1.770,59 € |
| 2,5 % | 1.854,66 € |
| 3 % | 1.941,09 € |
| 3,5 % | 2.029,86 € |
| 4 % | 2.120,93 € |
| 4,5 % | 2.214,27 € |
Ingresos necesarios
Para pagar 1.964,65 € al mes sin superar el 30 % de tus ingresos necesitas unos 6.549 € netos al mes en el hogar. Con un esfuerzo del 35 %, el mínimo serían 5.614 €.
Precio orientativo y ahorro necesario
Con una financiación del 80 %, un préstamo de 350.000 € corresponde a una vivienda de unos 437.500 €. El ahorro que necesitas depende de los impuestos de tu comunidad (vivienda usada, sin tipos reducidos):
| Comunidad | ITP | Gastos | Ahorro necesario |
|---|---|---|---|
| Comunidad de Madrid | 26.250 € | 3.000 € | 116.750 € |
| Cataluñapendiente de verificar | 43.750 € | 3.000 € | 134.250 € |
| Andalucía | 30.625 € | 3.000 € | 121.125 € |
Cuadro de amortización anual (tipo fijo)
| Año | Pagado | Intereses | Capital | Pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 23.575,80 € | 10.786,33 € | 12.789,47 € | 337.210,53 € |
| 2 | 23.575,80 € | 10.379,70 € | 13.196,10 € | 324.014,43 € |
| 3 | 23.575,80 € | 9.960,15 € | 13.615,65 € | 310.398,78 € |
| 4 | 23.575,80 € | 9.527,25 € | 14.048,55 € | 296.350,23 € |
| 5 | 23.575,80 € | 9.080,58 € | 14.495,22 € | 281.855,01 € |
| 6 | 23.575,80 € | 8.619,71 € | 14.956,09 € | 266.898,92 € |
| 7 | 23.575,80 € | 8.144,19 € | 15.431,61 € | 251.467,31 € |
| 8 | 23.575,80 € | 7.653,56 € | 15.922,24 € | 235.545,07 € |
| 9 | 23.575,80 € | 7.147,33 € | 16.428,47 € | 219.116,60 € |
| 10 | 23.575,80 € | 6.625,00 € | 16.950,80 € | 202.165,80 € |
| 11 | 23.575,80 € | 6.086,07 € | 17.489,73 € | 184.676,07 € |
| 12 | 23.575,80 € | 5.530,00 € | 18.045,80 € | 166.630,27 € |
| 13 | 23.575,80 € | 4.956,25 € | 18.619,55 € | 148.010,72 € |
| 14 | 23.575,80 € | 4.364,24 € | 19.211,56 € | 128.799,16 € |
| 15 | 23.575,80 € | 3.753,45 € | 19.822,35 € | 108.976,81 € |
| 16 | 23.575,80 € | 3.123,20 € | 20.452,60 € | 88.524,21 € |
| 17 | 23.575,80 € | 2.472,95 € | 21.102,85 € | 67.421,36 € |
| 18 | 23.575,80 € | 1.801,98 € | 21.773,82 € | 45.647,54 € |
| 19 | 23.575,80 € | 1.109,70 € | 22.466,10 € | 23.181,44 € |
| 20 | 23.576,85 € | 395,41 € | 23.181,44 € | 0,00 € |
Cómo se calcula
- Cuota (sistema francés): la cuota mensual es constante mientras no cambia el tipo. Se obtiene con el capital, el TIN dividido entre 12 y el número de meses. Cada mes pagas los intereses del capital pendiente y el resto amortiza capital.
- Variable y mixto: el primer año (o los años fijos del mixto) va al tipo inicial; después, en cada revisión anual, el tipo pasa a ser euríbor más diferencial (nunca por debajo de 0, Ley 5/2019) y la cuota se recalcula con el capital y el plazo que quedan. El euríbor de referencia es el de septiembre de 2026: 3,247 %.
- Impuestos de la compra: en vivienda usada se paga el ITP de la comunidad; en vivienda nueva, IVA (IGIC en Canarias, IPSI en Ceuta y Melilla) más el AJD de la escritura. Se aplican los tipos reducidos con requisitos simples (edad, valor, familia numerosa, discapacidad).
- Gastos y ahorro: notaría, registro, gestoría y tasación son estimaciones orientativas por tramo de precio. El ahorro necesario es la entrada (precio menos préstamo) más impuestos y gastos. Los bancos suelen financiar hasta el 80 % del valor de tasación y piden que la cuota no supere el 30-35 % de los ingresos netos.
TIN de referencia: 3,134 %, tipo medio de los préstamos hipotecarios para vivienda libre de agosto de 2026 publicado por el Banco de España. No incluye comisiones ni productos vinculados (TAE).
Otros importes y plazos
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tengo que ganar para una hipoteca de 350.000 € a 20 años?
Para que la cuota de 1.964,65 € no supere el 30 % de tus ingresos, el hogar debe ingresar al menos 6.549 € netos al mes (5.614 € si aceptas llegar al 35 %).
¿Cuánto sube la cuota si sube el euríbor?
Con una hipoteca variable de 350.000 € a 20 años y un diferencial del 0,8 %, la cuota tras la primera revisión sería de 2.129,61 € con el euríbor al 3,247 %, 2.310,73 € si sube un punto y 1.956,87 € si baja un punto.
¿Qué vivienda puedo comprar con 350.000 € de hipoteca?
Si el banco financia el 80 %, un préstamo de 350.000 € corresponde a una vivienda de unos 437.500 €. Necesitarás ahorrar 87.500 € de entrada más los impuestos y gastos de tu comunidad.
Fuentes oficiales
- Resolución de 1 de octubre de 2026, del Banco de España, por la que se publican determinados tipos de interés oficiales de referencia del mercado hipotecario (BOE, 2 de octubre de 2026)
- Resolución del Banco de España por la que se publican determinados tipos de interés oficiales de referencia del mercado hipotecario (agosto de 2026) (BOE, 18 de septiembre de 2026)
- Portal del Cliente Bancario: hipotecas (Banco de España)
- Tributación Autonómica. Medidas 2026, capítulo I (Ministerio de Hacienda, 23 de septiembre de 2026)
- Tributación Autonómica. Medidas 2026, capítulo II (Ministerio de Hacienda, 23 de septiembre de 2026)
- Consulta 16/2025 sobre el AJD (Junta de Comunidades de Castilla-La Mancha)
- Consulta 149/2026 sobre el tipo reducido de TPO para jóvenes (Junta de Comunidades de Castilla-La Mancha)
- Base imponible y tipos en Ceuta y Melilla (Agencia Tributaria)
- Ley 37/1992 del Impuesto sobre el Valor Añadido (BOE)
- Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (art. 14.1.e) (BOE)
- ITP por comunidades (copia no oficial) (guiafiscal.es)
- AJD por comunidades 2026 (copia no oficial) (guiafiscal.es)
- Real Decreto 1426/1989, por el que se aprueba el Arancel de los Notarios (BOE)
- Real Decreto 1427/1989, por el que se aprueba el Arancel de los Registradores (BOE)
Datos revisados el 11 de octubre de 2026.